ТЕМА 5. Страхование


Понятие, сущность и функции страхования

Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:
  • денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
  • при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;
  • при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;
  • страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.


На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:
  • централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;
  • фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;
  • фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.


Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:
  • рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;
  • предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
  • сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
  • контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.


В страховании используется много специфических терминов. Ниже приведены основные из них.

Страховщик - специализированная организация, производящая страхование.

Перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.

Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

Страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.

Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.

Срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования.

Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Все эти основные понятия страхования содержатся в договоре страхования, который заключается на основе Закона РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г. и новой редакции Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации от 31 декабря 1997 г.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страховщика:
  • ознакомить страхователя с правилами страхования;
  • произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;
  • возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;
  • не разглашать сведения о страхователе и др.


Обязанности страхователя:
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;
  • принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.


Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:
  • имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;
  • страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;
  • страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.


Договор страхования прекращается в следующих случаях:
  • истечение срока действия договора;
  • исполнение страховщиком своих обязательств по договору;
  • неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
  • ликвидация предприятия или смерть страхователя;
  • ликвидация страховщика;
  • принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;
  • в других случаях;
  • досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).






««« Содержание »»»


Популярные лекции
  • По экономике
  • По финансам
  • По праву
Помощь в написании